Carrières mixtes
Carrière mixte : qui additionne vraiment vos régimes de retraite ?
Salarié devenu libéral, médecin passé de l'hôpital au cabinet, cadre devenu indépendant... Près d'un retraité sur deux est polypensionné. Le problème : chaque caisse ne voit que sa part, aucun outil ne consolide l'ensemble, et les libéraux sont même exclus du calcul simplifié. Marcel recombine tous vos régimes en un seul chiffre.
Polypensionné : la règle de base
Si vous avez cotisé sous plusieurs statuts (salarié, indépendant, libéral, fonctionnaire), vous êtes polypensionné : chaque caisse vous versera une pension calculée selon ses propres règles. C'est le cas de près de la moitié des nouveaux retraités. Le piège : vous recevez plusieurs versements distincts, sans jamais voir le total consolidé à l'avance.
Le cas salarié + libéral : pas de fusion
Attention à une distinction cruciale. Les régimes « alignés » (régime général salarié, indépendants, salariés agricoles) bénéficient depuis 2017 de la liquidation unique (LURA) : une seule pension fusionnée. MAIS les professions libérales (CNAVPL) en sont EXCLUES. Donc si vous avez été salarié puis libéral, vos pensions de base ne fusionnent pas : elles s'additionnent, chacune calculée séparément. C'est mal compris, et source d'erreurs.
Deux modes de calcul à combiner
Vos années salariées et libérales ne se calculent pas pareil. Le régime général applique : salaire annuel moyen × taux × (durée validée / durée requise). Le régime libéral applique : valeur du point × nombre de points × taux. Marcel applique chaque formule à la bonne période de votre carrière, puis additionne — y compris les complémentaires (Agirc-Arrco pour le salariat, CARMF/CNBF/CIPAV... pour le libéral).
Le piège des données dispersées
Le risque réel des carrières mixtes : des trous ou des oublis quand les données passent d'une caisse à l'autre. Une année mixte mal additionnée, des points oubliés, et votre pension est sous-évaluée sans que vous le sachiez — puisque vous ne voyez qu'un total. Reconstituer chaque régime séparément, comme le fait Marcel, permet de repérer ces écarts.
Les chiffres 2026
- Retraités polypensionnés
- ~50 %
- Libéraux dans la LURA
- exclus
- Régimes en France
- ~35
- Taux plein automatique
- 67 ans
Le seul chiffre que personne ne vous donne
Aucune caisse, aucun simulateur officiel ne recombine vos années salariées ET libérales en un revenu mensuel unique — c'est précisément le trou que Marcel comble. Marcel reconstitue chaque régime sur la bonne période, additionne le tout, y ajoute votre épargne, et vous donne votre revenu mensuel réel estimé en un seul chiffre.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un polypensionné ?
C'est une personne ayant cotisé à plusieurs régimes de retraite au cours de sa carrière (par exemple salarié puis libéral). Chaque régime verse alors sa propre pension, calculée selon ses règles. Près d'un retraité sur deux est dans ce cas.
Si j'ai été salarié puis libéral, mes pensions fusionnent-elles ?
Non. La liquidation unique (LURA) ne concerne que les régimes alignés (salariés, indépendants, salariés agricoles). Les professions libérales (CNAVPL) en sont exclues. Vos pensions de base salariée et libérale sont donc calculées séparément, puis additionnées.
Comment se calcule une retraite de carrière mixte ?
Chaque période suit son propre mode de calcul : le régime général utilise le salaire annuel moyen × taux × proratisation des trimestres, le régime libéral utilise un calcul par points. On additionne ensuite les pensions de base et les complémentaires de chaque régime. Marcel applique chaque formule à la bonne période.
Y a-t-il un risque de perdre des droits avec une carrière mixte ?
Oui. Les données qui circulent entre caisses peuvent générer des oublis ou des erreurs (points non transmis, années mixtes mal additionnées). Comme vous ne voyez qu'un total, ces écarts passent inaperçus. Reconstituer chaque régime séparément aide à les détecter.
Quel simulateur calcule une retraite salarié + libéral ?
C'est justement le point faible des outils existants : les simulateurs officiels et les caisses ne consolident pas les régimes salarié et libéral en un chiffre unique. Marcel est conçu pour ces carrières mixtes : il recombine tous vos régimes et votre épargne en une estimation unique.
Comment estimer ma retraite de carrière mixte ?
Le Marcel Score reconstitue chacun de vos régimes (régime général + Agirc-Arrco pour le salariat, base + complémentaire pour le libéral), les additionne et y ajoute votre épargne, pour estimer votre revenu mensuel réel en un chiffre. Une estimation à affiner ensuite avec vos relevés officiels.
Votre retraite, en un chiffre.
Marcel reconstitue tous vos régimes et vous donne votre revenu mensuel réel à la retraite — y compris en cas de départ anticipé.
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