Salariés du privé
Retraite des salariés : comment savoir ce que vous toucherez ?
La retraite d'un salarié du privé combine deux régimes au fonctionnement totalement différent : un régime de base calculé sur vos meilleures années, et une complémentaire Agirc-Arrco par points. Comprendre les deux est indispensable pour estimer votre vraie pension — et l'écart avec votre dernier salaire.
Deux régimes, deux logiques
Un salarié du privé cotise à deux régimes obligatoires. Le régime de base (Assurance retraite / CNAV) verse une pension calculée sur le salaire annuel moyen de vos 25 meilleures années, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale. La complémentaire Agirc-Arrco, elle, fonctionne par points : vos cotisations achètent des points, convertis en pension au départ. La pension totale est la somme des deux.
Le calcul Agirc-Arrco en 2026
La complémentaire est simple dans son principe : pension annuelle = nombre de points cumulés × valeur du point. En 2026, cette valeur de service est de 1,4386 € (gelée depuis novembre 2024 jusqu'en octobre 2026). Le prix d'achat du point est de 20,1877 €. Les cotisations sont réparties entre employeur (60 %) et salarié (40 %), mais une partie (taux d'appel de 127 %) finance le régime sans générer de points — un détail souvent ignoré.
Âge, trimestres et décote
L'âge légal dépend de votre année de naissance (62 à 64 ans), et il faut un nombre de trimestres requis (jusqu'à 172) pour le taux plein. Partir avant entraîne une décote sur la base ET une minoration sur l'Agirc-Arrco. Bonne nouvelle 2026 : le malus temporaire de 10 % qui frappait l'Agirc-Arrco a été supprimé — plus aucun retraité ne le subit désormais.
Le taux de remplacement, le vrai sujet
L'écart entre votre dernier salaire et votre pension — le taux de remplacement — surprend souvent. Pour un salarié du privé, il se situe fréquemment entre 50 et 75 % selon le niveau de revenu (plus bas pour les hauts salaires et les cadres, à cause des plafonds). C'est cet écart qu'il faut anticiper, et que le relevé seul ne montre pas clairement.
Les chiffres 2026
- Point Agirc-Arrco 2026
- 1,4386 €
- Prix d'achat du point
- 20,1877 €
- Base de calcul (régime général)
- 25 meilleures années
- Taux plein automatique
- 67 ans
Deux régimes, un seul chiffre
Votre relevé sépare le régime général et l'Agirc-Arrco, sans jamais les réunir en un revenu mensuel clair — ni y ajouter votre épargne (PER, assurance-vie). Marcel reconstitue vos deux régimes et votre épargne pour estimer votre revenu mensuel réel à la retraite, en un seul chiffre.
Questions fréquentes
Comment est calculée la retraite d'un salarié du privé ?
Sur deux régimes : le régime de base (CNAV), calculé sur le salaire annuel moyen de vos 25 meilleures années, et la complémentaire Agirc-Arrco, calculée en points (nombre de points × 1,4386 € en 2026). La pension totale additionne les deux.
Combien vaut le point Agirc-Arrco en 2026 ?
La valeur de service du point est de 1,4386 € en 2026, gelée depuis novembre 2024 et maintenue jusqu'en octobre 2026. Votre pension complémentaire annuelle brute = votre nombre de points × 1,4386 €.
Quel est le taux de remplacement d'un salarié ?
Il se situe généralement entre 50 et 75 % du dernier salaire, plus bas pour les hauts revenus et les cadres en raison des plafonds. Cet écart entre salaire et pension est souvent sous-estimé — d'où l'intérêt d'une estimation personnalisée.
Le malus Agirc-Arrco existe-t-il encore en 2026 ?
Non. Le coefficient de minoration temporaire de 10 % qui s'appliquait pendant 3 ans à ceux qui liquidaient à l'âge du taux plein a été supprimé. En 2026, plus aucun retraité Agirc-Arrco ne subit ce malus, qu'il liquide cette année ou avant.
Que se passe-t-il si je pars sans tous mes trimestres ?
Vous subissez une décote sur le régime de base ET une minoration permanente sur l'Agirc-Arrco. Vous pouvez soit travailler plus longtemps pour atteindre la durée requise, soit attendre 67 ans (taux plein automatique qui annule la décote). Marcel chiffre l'impact de chaque scénario.
Comment estimer mon revenu mensuel réel à la retraite ?
Votre relevé sépare régime général et Agirc-Arrco sans les réunir, et n'intègre pas votre épargne. Le Marcel Score reconstitue vos deux régimes et y ajoute votre épargne pour estimer votre revenu mensuel réel en un chiffre, en 30 secondes.
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