Professions libérales
Retraite de médecin : combien allez-vous vraiment toucher ?
C'est la question que tout médecin se pose sans obtenir de réponse claire : combien vais-je toucher ? La retraite CARMF empile trois régimes, et le taux de remplacement est souvent plus bas qu'imaginé — autour de 40 à 45 % des revenus d'activité. Voici les repères réels, et comment estimer votre cas précis.
L'ordre de grandeur réel
Un médecin généraliste conventionné secteur 1, avec une carrière complète (autour de 35 ans) et un revenu moyen de l'ordre de 90 000 €, peut espérer une pension totale d'environ 2 800 à 4 500 € bruts par mois, selon l'âge de départ et les points accumulés. Le taux de remplacement — la pension rapportée aux revenus d'activité — tourne autour de 40 à 45 %. C'est souvent moins que ce que les médecins anticipent.
Trois régimes empilés
La pension d'un médecin libéral se compose de trois étages gérés par la CARMF : le régime de base (CNAVPL, point à 0,6599 € en 2026), le régime complémentaire propre aux médecins (point à 77,14 €, qui pèse à lui seul près de 45 % de la pension totale), et l'ASV pour les conventionnés (point à 11,82 €). Le relevé montre rarement ces trois étages clairement réunis en un montant mensuel.
Pourquoi le taux de remplacement est si bas
Contrairement aux salariés, dont la pension atteint souvent 50 à 75 % du dernier salaire, le médecin libéral tombe fréquemment à 40-45 %. La raison : des revenus d'activité élevés mais des régimes qui plafonnent. C'est précisément l'écart qui justifie d'anticiper une épargne complémentaire (PER, assurance-vie) bien en amont du départ.
Les chiffres 2026
- Fourchette pension (sect. 1, 90k€)
- 2 800–4 500 €/mois
- Taux de remplacement
- ~40–45 %
- Point complémentaire 2026
- 77,14 €
- Taux plein automatique
- 67 ans
Votre chiffre dépend de votre carrière réelle
La fourchette ci-dessus est une moyenne : votre pension dépend de vos points réellement accumulés sur les trois régimes, de votre secteur, de votre âge de départ et de vos trimestres. Marcel reconstitue vos trois régimes CARMF et y ajoute votre épargne pour estimer votre revenu mensuel réel — en un chiffre.
Questions fréquentes
Combien touche un médecin libéral à la retraite ?
Pour un généraliste secteur 1 avec une carrière complète et un revenu moyen d'environ 90 000 €, la pension totale se situe souvent entre 2 800 et 4 500 € bruts par mois, selon l'âge de départ et les points accumulés. Le taux de remplacement est d'environ 40 à 45 %.
Pourquoi la retraite des médecins est-elle si basse par rapport à leurs revenus ?
Parce que le taux de remplacement (pension rapportée aux revenus d'activité) tourne autour de 40-45 %, contre 50-75 % pour beaucoup de salariés. Les revenus libéraux sont élevés, mais les régimes plafonnent : d'où un écart marqué entre les revenus d'activité et la pension.
De quoi se compose la retraite d'un médecin CARMF ?
De trois régimes : le régime de base (CNAVPL), le régime complémentaire propre aux médecins (qui pèse près de 45 % de la pension, point à 77,14 € en 2026) et l'ASV pour les conventionnés. La pension totale est la somme des trois.
À quel âge un médecin peut-il partir au taux plein ?
Le taux plein automatique (sans décote) est atteint à 67 ans. Avant cela, il faut le nombre de trimestres requis selon l'année de naissance pour éviter une décote. Un départ anticipé sans tous ses trimestres réduit la pension.
Comment augmenter sa retraite quand on est médecin ?
Plusieurs leviers : le rachat de trimestres ou de points, le report du départ (surcote), le cumul emploi-retraite, et surtout l'épargne complémentaire (PER, assurance-vie) compte tenu du faible taux de remplacement. Marcel chiffre l'effet de chaque levier dans votre situation.
Comment connaître mon montant exact de retraite de médecin ?
La fourchette générale ne dit rien de votre cas : tout dépend de vos points réels sur les trois régimes, de votre secteur et de votre carrière. Le Marcel Score reconstitue vos régimes CARMF et y ajoute votre épargne pour estimer votre revenu mensuel réel en un chiffre.
Votre retraite, en un chiffre.
Marcel reconstitue tous vos régimes et vous donne votre revenu mensuel réel à la retraite — y compris en cas de départ anticipé.
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