Comparatif 2026
Quel simulateur retraite choisir, selon votre situation ?
Il n'existe pas un « meilleur » simulateur de retraite : il existe le bon outil pour chaque question. Voici un comparatif honnête — y compris sur les limites de Marcel.
Les quatre familles d'outils
Info Retraite / M@rel (officiel)
Service public — GIP Union Retraite
Pour qui : Tout le monde : c'est le point de départ obligatoire.
Points forts :
- Vos données de carrière réelles, agrégées automatiquement depuis les 35 régimes
- Gratuit, officiel, à jour des réformes
- Le relevé de carrière (RIS) qui fait foi — à vérifier et corriger si besoin
Limites :
- Ne calcule que la pension : votre épargne (PER, assurance-vie), votre épargne salariale et votre immobilier n'entrent pas dans le chiffre
- Projections de revenus futurs limitées pour les indépendants et carrières irrégulières
Les simulateurs des caisses (CARMF, CIPAV, CNBF...)
Outils officiels par régime
Pour qui : Les professions libérales, pour la précision de LEUR régime.
Points forts :
- Le calcul en points le plus précis pour le régime concerné
- Données directement issues de votre compte de caisse
Limites :
- Chaque simulateur ne voit que son régime : inutilisable seul pour une carrière mixte
- Pas de consolidation avec l'épargne ni les autres pensions
Les cabinets d'expertise retraite (Sapiendo, etc.)
Conseil humain + outils
Pour qui : La préparation de la liquidation, à 1-3 ans du départ.
Points forts :
- Audit humain du relevé, correction des erreurs auprès des caisses
- Accompagnement administratif complet de la liquidation
Limites :
- Payant (audits facturés plusieurs centaines d'euros)
- Pensé pour la fin de carrière plus que pour le pilotage à 35-55 ans
Marcel
Simulateur privé de consolidation
Pour qui : Les carrières mixtes, les libéraux, les dirigeants — et quiconque veut son revenu TOTAL, pas seulement sa pension.
Points forts :
- Importe votre relevé Info Retraite officiel : le calcul part de vos données réelles, pas d'une saisie approximative
- 17 régimes couverts, y compris CARMF, CNBF, CIPAV et les carrières mixtes multi-régimes
- Consolide pension + épargne (PER, assurance-vie) + immobilier en un seul revenu mensuel : le Marcel Score
- Simule vos décisions : versement PER (avec l'économie d'impôt de l'année), rachat de trimestres, âge de départ
Limites :
- C'est une estimation de pilotage, pas une liquidation officielle : au moment du départ, la liquidation se fait auprès de vos caisses
- Les hypothèses de projection de l'épargne (rendement, règle de retrait) sont transparentes mais restent des hypothèses
Le bon outil selon votre question
La méthode la plus fiable combine souvent deux outils : l'officiel pour les droits, un outil de consolidation pour la vue complète.
Je veux connaître ma pension officielle
Info Retraite / M@rel, sans hésiter. C'est la source de vérité de vos droits — créez votre compte, vérifiez votre relevé de carrière, corrigez les erreurs éventuelles.
Je suis salarié avec une carrière simple
M@rel suffit souvent pour la pension. Ajoutez un simulateur de consolidation (comme Marcel) si vous voulez intégrer votre épargne et votre immobilier au calcul — la pension seule sous-estime généralement le revenu réel d'un épargnant.
J'ai une carrière mixte (salarié puis libéral, ou l'inverse)
C'est le cas où les outils généralistes montrent leurs limites : chaque régime calcule séparément et votre pension sera la somme de plusieurs pensions. Utilisez M@rel pour la base officielle, puis un simulateur spécialisé carrières mixtes comme Marcel pour la vue consolidée — en important votre relevé officiel.
Je suis profession libérale (médecin, avocat, consultant...)
Le simulateur de votre caisse (CARMF, CNBF, CIPAV) pour la précision de votre régime, plus un outil de consolidation qui gère ces caisses — Marcel couvre les principales caisses libérales — pour intégrer votre épargne et vos autres périodes de carrière.
Je suis dirigeant (SASU, gérance) et je me paie en partie en dividendes
Attention : les dividendes ne créent aucun droit à la retraite. Votre cas nécessite un simulateur qui modélise le statut de dirigeant et consolide pension + épargne — c'est un des cas de spécialité de Marcel. M@rel reste utile pour vérifier vos droits acquis.
Je pars à la retraite dans moins de 2 ans
C'est le moment de l'accompagnement humain : vérification finale du relevé, calcul de la date optimale, dossier de liquidation. Un cabinet d'expertise retraite (type Sapiendo) ou directement vos caisses. Les simulateurs restent utiles pour arbitrer la date exacte.
Note de transparence
Cette page est éditée par Marcel. Nous y présentons nos limites au même titre que celles des autres outils, parce que c'est comme ça qu'on aimerait être informés. Le simulateur officiel Info Retraite reste, dans tous les cas, votre point de départ : Marcel s'appuie d'ailleurs sur votre relevé officiel importé, pas sur une estimation saisie de mémoire. Les hypothèses de calcul de Marcel sont documentées publiquement sur notre page méthodologie.